2社間と3社間ファクタリングの違い｜手数料・入金スピード・通知で比較

2社間と3社間の仕組み・登場人物の違い

ファクタリングは、支払期日前の売掛債権(売掛金)をファクタリング会社に売却して早期に資金化する仕組みです。借入ではなく債権の売買のため、原則として負債にはならず、貸借対照表を大きく膨らませずに資金を用意できます。基本の流れはファクタリングの仕組みもあわせてご確認ください。

2社間ファクタリングは、利用者(あなたの会社)とファクタリング会社の2者だけで契約し、取引先(売掛先)は関与せず通知も行いません。一方の3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・取引先の3者で契約し、取引先の承諾を得たうえで、取引先が直接ファクタリング会社へ支払う流れになります。この登場人物の違いが、手数料やスピードの差につながります。

手数料の目安の違い

手数料は方式によって差が出やすい部分です。一般的な相場の目安として、2社間は8〜20%程度、3社間は1〜9%程度とされることが多く、3社間のほうが低めに収まる傾向があります。これは、取引先の承諾があり取引先から直接入金される3社間のほうが、ファクタリング会社にとって未回収リスクが小さいためです。

ただしこれらはあくまで一般的な目安であり、実際の手数料は売掛先の信用力や債権額、取引実績などをもとに個別の審査で決まります。同じ方式でも会社や案件によって変わるため、複数社の条件を比べて検討するのが安心です。会社ごとの傾向はファクタリング会社の比較も参考になります。

入金スピードと取引先への通知の違い

入金スピードは2社間のほうが早い傾向にあります。取引先とのやり取りが不要なぶん手続きがシンプルで、会社によっては申し込みから最短即日での資金化を目安に対応する場合もあります。急ぎで資金を用意したいときに選ばれやすい方式です。

3社間は取引先への通知と承諾の手続きが入るため、その連絡や調整に時間がかかり、入金までは相対的に長くなりがちです。逆に言えば、2社間は取引先に知られずに利用しやすいのに対し、3社間は取引先に売掛債権の譲渡を知らせることになります。取引先との関係性をどう考えるかが、方式選びの分かれ目になります。

取引先に知られたくないなら2社間、手数料重視なら3社間

ここまでを踏まえると、選び方はシンプルです。取引先に資金調達を知られたくない、とにかく早く現金化したい場合は2社間が向いています。手数料はやや高めでも、通知なしでスピーディーに動けるのが強みです。反対に手数料をできるだけ抑えたい、取引先の承諾を得られる関係性がある場合は3社間が候補になります。

どちらが自社に合うかは、資金が必要な時期・金額・取引先との関係で変わります。判断に迷うときは、複数のファクタリング会社に無料で相談・見積もりを取り、条件を比べてから決めるのがおすすめです。資金調達プロやえんナビのようなサービスなら、まとめて相談しながら自社に合う方式を検討できます。

利用前に知っておきたい注意点

ファクタリングを検討する際は、給与ファクタリングには手を出さないことが大切です。個人が自分の給与(賃金債権)を対象にする給与ファクタリングは実質的な貸付とみなされ、貸金業登録のない業者が行うと貸金業法に違反する違法行為とされています。事業者が売掛債権を売却する通常のファクタリングとは別物です。

また、手数料や契約条件は業者によって幅があります。極端に有利な条件をうたう広告や、契約内容が不透明な業者には注意し、手数料の内訳や入金までの流れを事前に確認しましょう。複数社を比較し、納得できる条件のところを選ぶことがトラブル回避につながります。

選ぶときのポイント

2社間・3社間に対応するサービス比較

この記事で紹介したサービス

資金化までの流れ

1. 取引先に知られてよいか整理する

   知られたくないなら2社間、承諾を得られるなら3社間が候補になります。

2. スピードと手数料の優先度を決める

   急ぎなら2社間、コスト重視なら3社間という軸で検討します。

3. 複数社に無料相談して比較する

   資金調達プロやえんナビで条件を比べ、納得できる会社を選びます。