飲食業のファクタリング｜キャッシュレス入金までの資金繰りを支えるつなぎ資金
キャッシュレス決済が広がり、飲食店では売上が立ってから実際に入金されるまでのタイムラグが資金繰りの悩みになりがちです。一方で仕入れや人件費、家賃の支払いは待ってくれません。ケータリングや宴会、卸といった法人・事業者間の取引で売掛金がある場合、その債権を早期に資金化するファクタリングは、入金までのつなぎとして選択肢になります。融資ではなく債権の売買のため借入にあたらない点も含め、仕組みと目安を整理します。
こんな資金繰りの悩みはありませんか？
- クレジットカードやQR決済の売上が、実際に入金されるまで数日から一か月ほどかかり、手元の現金が不足しがち
- 月末の仕入れ代金や家賃、スタッフの給与支払いが重なり、入金前に資金が足りなくなる
- 季節や天候で売上が変動し、繁忙期の仕入れ増や設備の急な修繕に手元資金が追いつかない
- 銀行融資は審査に時間がかかり、これ以上借入を増やしたくないが、当座の運転資金は確保したい
飲食業のファクタリングの流れ
事業者間の売掛金を早期に資金化し、入金までのつなぎに充てるまでの流れです。
飲食業の資金繰りが厳しくなりやすい理由
飲食業は、日々の売上がありながらも資金繰りが読みにくい業種です。近年はクレジットカードやQRコード決済などキャッシュレスの比率が高まり、売上が立ってから決済代行会社を通じて実際に入金されるまで、数日から一か月ほどの入金サイトのズレが生じます。売上の実感と手元現金の動きが一致しにくいのが特徴です。
一方で、食材の仕入れ代金や人件費、家賃といった固定費は待ってくれません。とくに月末や繁忙期には支払いが集中しやすく、入金前に一時的な運転資金が不足する場面が起こりがちです。天候や季節による売上変動、急な設備の修繕なども、飲食店の資金繰りを圧迫する要因になります。
飲食業でファクタリングが活用できる場面
ファクタリングは、保有している売掛金(事業者間の未回収の代金)を売却して早期に資金化する方法です。金融機関からの借入とは異なり、債権の売買にあたるため負債として計上されず、返済義務を負う融資ではありません。仕組みの基本はファクタリングの仕組みもあわせてご覧ください。
飲食店では、一般のお客様への現金売上そのものは売掛金にあたりません。カードやQRなどキャッシュレスの売上は決済代行会社への入金待ちの債権となり、これを扱えるかは会社により分かれます。一方で、法人・事業者間の取引で発生する掛け売りは対象になりやすい売掛金です。ケータリングや仕出し、宴会の法人利用、社員食堂や給食の受託、卸・業務用の販売などで請求書を発行し後日入金を受ける債権があれば、入金日を待たずに資金化し、仕入れや支払いのつなぎに充てられます。
手数料の目安と2社間・3社間の違い
ファクタリングの手数料は取引の形態で変わります。利用者とファクタリング会社の二者で完結する2社間は8〜20%程度、取引先も交えて債権譲渡を通知する3社間は1〜9%程度が一般的な相場の目安です。2社間は取引先に知られずに利用しやすい反面、会社側のリスクが高く手数料は高めになりやすい傾向があります。
ただし、これらはあくまで一般的な相場であり、実際の手数料は売掛先の信用力や債権の金額、支払いサイトなどをふまえた個別の審査で決まります。同じ条件でも会社によって提示は異なるため、金額や入金スピードだけでなく条件を総合的に見比べることが大切です。複数社の比較はファクタリング会社の比較も参考にしてください。
利用の流れと相談先の選び方
一般的な流れは、問い合わせと必要書類の提出、売掛金の内容や取引先の確認をふまえた審査、契約、入金という順序です。書類が整っていれば、申し込みから入金まで最短即日〜数日が一つの目安ですが、金額や審査状況によって前後します。請求書、通帳の入出金履歴、取引先との契約書などをあらかじめ準備しておくと、やり取りがスムーズです。
相談先を選ぶ際は、手数料の水準に加えて、契約内容の説明が丁寧か、償還請求権の有無などの条件が明確かを確認しましょう。飲食業の資金繰り相談に対応する事業者として、アクティブサポートや共栄サポート、えんナビなどがあります。まずは無理のない範囲で複数社に見積もりを取り、条件を比較したうえで判断することをおすすめします。
利用前に知っておきたい注意点
ファクタリングは便利な資金調達の選択肢ですが、注意点もあります。手数料は融資の金利より割高になりやすいため、日常的に頼りきるのではなく、入金までの一時的なつなぎとして計画的に使うことが大切です。契約前には手数料や入金額、償還請求権の有無を書面でしっかり確認し、不明点があれば納得できるまで説明を求めましょう。
また、給与を対象にした「給与ファクタリング」は貸金業に該当し、無登録の業者が行うものは違法とされています。事業者向けの売掛債権ファクタリングとは別物です。相場から大きく外れた手数料や、契約書を交わさない、担保・保証人を求めるといった事業者には注意し、内容に疑問がある場合は利用を控える判断も必要です。
選ぶときのポイント
入金サイトのズレを埋める
キャッシュレス売上や法人取引の入金待ちを、支払いのタイミングに合わせて前倒しで資金化しやすくなります
融資枠を使わずに調達
借入ではなく債権の売買のため、銀行の融資枠を温存しながら運転資金を確保する方法として使えます
仕入れ・人件費・家賃に充当
繁忙期の仕入れ増や月末に集中する固定費の支払いなど、飲食店特有の資金需要に合わせて活用できます
飲食業に使えるサービス
資金化までの流れ
問い合わせ・申し込み
対象になりそうな売掛金の内容を伝え、必要書類を確認します
審査
請求書や通帳の入出金履歴などをもとに、売掛先の信用や債権内容を確認します
契約
手数料や入金額、償還請求権の有無などの条件を書面で確認し、契約します
入金
契約後に資金が入金されます。書類が整っていれば最短即日〜数日が目安です
よくある質問
飲食店でもファクタリングを利用できますか？
ケータリングや宴会の法人利用、社員食堂の受託、卸売など、事業者間の取引で発生した売掛金があれば利用できる場合があります。一般のお客様への現金売上そのものは売掛金にあたらず対象外で、カードなどキャッシュレス売上の扱いは会社によって分かれます。まずは自店にどのような売掛金があるかを確認してみましょう。
取引先に知られずに利用できますか？
利用者とファクタリング会社だけで契約する2社間ファクタリングであれば、取引先へ通知せずに進められるのが一般的です。ただし取引先も含めて債権譲渡を通知する3社間では、取引先の承諾が必要になります。知られたくない事情がある場合は、契約形態を事前に確認するとよいでしょう。
個人事業主の飲食店でも使えますか？
個人事業主でも、事業者間の売掛金があれば利用できるサービスは少なくありません。ただし対応の可否や必要書類、条件は会社によって異なります。開業間もない場合や売掛金の額が小さい場合は取り扱いが限られることもあるため、複数社に確認することをおすすめします。
手数料はどのくらいかかりますか？
一般的な相場の目安は、2社間で8〜20%程度、3社間で1〜9%程度です。ただし実際の手数料は、売掛先の信用力や債権の金額、支払いサイトなどをふまえた個別審査で決まります。提示条件は会社ごとに異なるため、複数社の見積もりを比べて判断してください。
クレジットカードやキャッシュレスの売上も早期に資金化できますか？
決済代行会社からの入金を待つ債権に対応するサービスもありますが、通常の請求書ベースのファクタリングとは扱いが異なり、対応できるかは会社によって分かれます。入金サイトのズレを埋めたい場合は、どの売上を対象にできるかを事前に相談して確認しましょう。
融資と何が違いますか？借入になりますか？
ファクタリングは売掛金を売却して資金化する債権の売買であり、金融機関からの借入(融資)ではありません。そのため負債として計上されず、返済義務も生じないのが基本です。ただし手数料は融資の金利より割高になりやすいため、つなぎ資金として計画的に使うことが大切です。
入金までのつなぎ資金を、無理なく確保するために
飲食業の資金繰りは、入金サイトのズレと固定費のタイミングが重なりやすいものです。事業者間の売掛金があれば、ファクタリングは入金前のつなぎとして選択肢になります。手数料や条件は会社ごとに異なるため、まずは複数社に相談し、内容を比べたうえで無理のない範囲で検討してみてください。
アクティブサポート を無料相談 →参考・出典
本記事は各社の公表情報および上記の公的機関資料をもとに jpskill factoring 編集部が作成しています。制度・条件は変更される場合があるため、最新情報は各公式サイトでご確認ください。