資金繰りの相談は、
だいたい手遅れになってから始まる。
売上はあるのに手元の現金が薄い。事業者からよく聞くのは、次のような話です。
入金は来月末、支払いは今週末
請求書は積み上がっているのに、サイトの差で現金が回らない。事業の規模が伸びるほど、このズレは大きくなります。
銀行に相談したが、時間がかかりそう
決算書の提出から面談、稟議まで。準備そのものは正しい手順でも、支払期日に間に合うとは限りません。
開業して日が浅く、実績が足りない
個人事業主や設立間もない法人は、確定申告や決算の回数が少ない段階で相談の入口が狭くなりがちです。
ファクタリングとローン、どちらが自社に合うのか
仕組みも費用の考え方も別物です。違いを知らないまま条件だけで比べると、判断を誤ることがあります。
「調達できるか」を、
期日の前に確かめておく。
資金調達は、必要になってから探すと選択肢が減ります。先に相談しておくことで、判断の順序が変わります。
相談する前
- いくら借りられるか分からないまま、支払計画だけが進む
- 入金待ちの間、新規の仕入れや受注に踏み込めない
- 調達手段が一つしかなく、条件を比べる余地がない
- 期日が迫ってから探すため、内容より速さで選んでしまう
相談したあと
- 自社の状況で何が可能か、条件の目安を把握できる
- 手元資金の見通しを立てたうえで、事業判断ができる
- ローンとファクタリング、両方を比較して選べる
- 余裕のある時期に検討でき、返済計画から逆算できる
申込は無料です。融資の可否および条件は審査によって決まります。
MRFが事業者に検討される理由
消費者向けのカードローンとは前提が違います。事業者向けローンとしての特徴を整理します。
個人事業主と法人、どちらも対象
フリーランス、一人親方、小規模法人まで、事業を営んでいることが前提の商品です。使途も事業資金に限られるため、仕入れ、外注費、納税、つなぎ資金といった相談がそのまま通ります。
決算書の数字だけで判断しない
赤字や債務超過が即座に否決になるとは限りません。事業の継続性や入金の見込みを含めて確認する審査であるため、金融機関で難しかったケースでも相談の余地があります。ただし、審査である以上、結果は保証されません。
申込から結果連絡までの流れが短い
Webで申込を済ませ、必要書類を提出してから連絡を待つ形です。所要日数は書類の揃い方や審査内容によって変わりますが、稟議を重ねる調達手段に比べると工程はシンプルです。
ファクタリングも扱う事業者による提供
株式会社エム・アール・エフは事業者向けの資金調達サービスを手がけています。ローンが適さない状況であれば、売掛債権を使う方法も含めて相談できるのは、選択肢を狭めないという意味で実務的です。
ローンとファクタリング、
どこが違うのか。
「早く現金が欲しい」という目的は同じでも、仕組みはまったく別です。ここを混同したまま比べると、判断がぶれます。
事業者ローン
- 仕組み
- 貸金業者から事業資金を借り入れる。負債として計上されます。
- 費用の考え方
- 利息。年率で表示され、借入期間に応じて発生します。
- 取引先への影響
- 自社と貸主の取引のため、取引先が関与しません。
- 返済
- 分割返済が基本。毎月の返済が固定費として乗ります。
- 向いている場面
- 売掛金の有無に関わらず、まとまった運転資金が要るとき。
ファクタリング
- 仕組み
- 売掛債権を売却して現金化する。借入ではありません。
- 費用の考え方
- 手数料。債権額に対する割合で、一度に差し引かれます。
- 取引先への影響
- 方式によっては取引先への通知や承諾が必要になります。
- 返済
- 返済という概念がなく、入金時に精算されます。
- 向いている場面
- 入金待ちの売掛金があり、その分だけ前倒ししたいとき。
どちらが優れているという話ではありません。売掛金があり一時的なズレを埋めたいならファクタリング、売掛金の枠を超える資金が要るならローン、という切り分けが実務的な目安です。判断に迷う場合は、両方を扱う事業者に状況を伝えて相談するほうが早いことがあります。
申込から融資までの流れ
大きく4つの工程です。最初の申込にかかる時間はわずかで、実際の負担は書類の準備に集中します。
公式サイトから申込
事業内容、希望額、資金使途などの基本情報を入力します。この段階では費用は発生しません。
必要書類の提出
本人確認書類に加え、確定申告書や決算書、通帳の入出金履歴など、事業の状況が分かる資料を提出します。ここが揃うかどうかで、その後の日数が大きく変わります。
審査と条件の提示
事業の継続性、入出金の実態、資金使途の妥当性などを確認したうえで、融資の可否と条件が提示されます。内容に納得できない場合は、契約せずに見送ることができます。
契約と入金
条件に合意して契約手続きを行うと、指定口座へ入金されます。返済は契約時に定めたスケジュールに沿って進みます。
最新の適用条件および必要書類は、公式サイトの記載をご確認ください。
申込前に確認しておくこと
金利や限度額といった条件は、商品内容の改定や審査結果によって変わります。ここでは考え方の枠組みだけを示します。
対象
事業を営む個人事業主および法人。事業実態があることが前提となります。
資金使途
事業資金に限られます。生活費など事業外の用途には利用できません。
金利・限度額
審査により決定します。適用範囲は公式サイトの商品概要でご確認ください。
審査で見られる点
事業の継続性、入出金の実態、返済原資の見込み、資金使途の妥当性などが目安です。
必要書類
本人確認書類、確定申告書または決算書、入出金が分かる資料などが一般的です。
申込にかかる費用
申込および審査の段階では費用は発生しません。契約後は利息が生じます。
返済計画についての注意
借入は、将来の売上から返済する契約です。毎月の返済額は固定費として事業に乗り続けるため、「借りられる額」ではなく「返せる額」から逆算してください。入金予定が計画どおりに進まない可能性も織り込んだうえで、月次の返済がキャッシュフローを圧迫しない水準に抑えることが基本です。
返済が滞ると、遅延損害金の発生や信用情報への影響など、その後の資金調達が難しくなる事態につながります。返済原資の見込みが立たない状態での借入や、返済のための借入は避けてください。判断に迷う場合は、顧問税理士など事業の数字を把握している専門家に相談することをおすすめします。
また、条件を比較せずに決めるのも避けたいところです。複数の調達手段を並べ、総額でいくら支払うことになるのかを確認したうえで判断してください。
よくある質問
個人事業主でも申し込めますか
赤字決算や税金の未納があっても相談できますか
審査ではどこを見られますか
ファクタリングとどちらを選ぶべきですか
申し込んだら借りなければいけませんか
入金までどのくらいかかりますか
期日に追われる前に、
条件だけでも確かめておく。
申込と審査の段階で費用は発生しません。提示された条件を返済計画と照らし、納得できたときだけ進めてください。
株式会社エム・アール・エフ / 個人事業主・法人向けローン【MRF】